仕事が辛い・辞めたいと思う前に備えておくべき事：FIREに向けて

仕事がキツい、嫌な上司がウザい、思ってた仕事と全然違う、給料が少な過ぎる

仕事に対する不満は多くの方が抱えながら、それを飲み込んで働いているのが日本です。

それぞれの置かれた環境や立場が違い過ぎるので、そのことについての解決策やアドバイスを個別にここで行うことは出来ません。

しかし、そんな環境から好きな時に脱する事が出来るように備えるべき事はお伝え出来ます。

この記事では、仕事を辞める選択肢を広げるために、家計の整理、投資、副業をどう組み合わせるかを考えます。

どれか一つで簡単に解決する話ではありません。体調や職場の問題が大きい場合は、お金の準備と、休職・配置転換・転職などの対応を分けて考えてください。

投資と副業は選択肢の一部です。固定費の見直し、転職、利用できる制度も含めて、自分の事情に合う方法を選びましょう。

さっさと方法が知りたい人は、獲得方法にジャンプ

仕事を辞める自由の獲得手段の種類

仕事を辞める事を前提にお話ししていきます。

辞めたい、という事はまだ辞められないという事だと思います。

覚悟や周囲との関係だけでなく、生活費、家族の支出、社会保険など、経済的な理由があるかもしれません。

ここでは経済的な理由に対処するための情報をお伝えしたいと思います。

FIREする

仕事を辞める自由はFIRE（Financial Independence, Retire Early）と呼ばれ、米国を発祥として近年若者に大人気の生き方の一つです。

リタイアしてボーッと生きるのではなく（それも良いですが）、しがらみを考えずに好きなことに没頭出来ることが狙いの概念です。

FIREするためには何が必要でしょうか？

よく知られた目安に、退職時の資産の4％を初年度に取り崩し、その後の金額を物価に合わせて調整する考え方があります。毎年の残高の4％を取り崩す方法とは異なります。

いわゆるトリニティ研究は、過去の米国の株式・債券等を使った条件付きの検証です。日本の税金、為替、50年以上の早期退職、レバレッジ投信まで無条件に安全とする研究ではありません。

投資と取り崩しについては以下の記事を参考にされると分かりやすいと思います。

年間400万円を初年度に使い、初年度取崩率を4％と置けば、計算上の元本は1億円です。ただし、税金、社会保険、臨時支出を含む支出額を先に確認する必要があります。

1億円があれば毎年400万円の利益が自動で入るという意味ではありません。値下がりした年にも売却が必要になる場合があり、元本は増えることも減ることもあります。

誰もがそう言います、そしてもっともな話です。その指摘は至極真っ当。

ではどうやってそれだけの資産を作れば良いのか、、、資産家に生まれでもしなければ不可能ではないだろうか。。。

必要資産額が大きすぎるなら、利回りを高く設定する前に、支出、働き方、退職時期を見直します。

国や地域にかかわらず、家計と投資の経験は人によって違います。「米国では全員が投資を理解し、日本人だけができない」という旧版の説明は適切ではありません。

現金をどれだけ持つかは、収入の安定性や使う時期で変わります。

借入れや近く使うお金まで株式へ回す必要はありません。

生活防衛資金に加えて、数年以内の大きな支出や納税用の資金を確保してから、長く運用できるお金を分けます。

投資額の上限を先に決めると、相場が良いときに家計の予備資金まで投入することを防ぎやすくなります。

給与がなくなった場合に何か月生活できるかを、現金と投資資産を分けて確認しましょう。

使う金額を下げる、収入源を増やす、働き方を変えるなど、本人が調整できる項目から考えます。

投資の利益は不確実です。積立額を変えることと、将来の利回りを高く見積もることは、同じ準備ではありません。

不労所得を確保する

・純粋に1億円の資産を築くのが難しい場合
・投資で運用する期間を確保出来ない場合

そんな時に有効なのが給料以外の収益を得ることです。

さらに望ましくはそれが、

・まだ辞める前の仕事の合間に出来る
・継続可能

であることです。

副業の可否や届出は勤務先の規程によります。労働時間、秘密情報、利益相反にも注意し、今の仕事や体調に支障がない範囲で検討します。

不労所得と呼ばれる収入にも、元手、維持管理、過去の作業、リスクが伴います。

好きな仕事なら負担を軽く感じることはありますが、好きであることと、収益が安定することは別です。

YouTuberやスポーツ選手、芸能人は皆さんの憧れでもあり、自分の仕事と比べて楽そう・楽しそうと思っていたりしませんか？

もしかしたら本当にそうかも知れませんが、殆どの人にとってそんな事は全く無いでしょう。

・YouTuberが楽して動画再生だけで食べていけるでしょうか。
・誰もが何の努力やプレッシャーも無しに大谷翔平選手のような活躍を続けられるでしょうか。
・昼夜関係なく収録に追われ、ネタ探しに奔走し、エゴサーチに悩まされる生活が受け入れられるでしょうか。

本質的な事は『仕事が苦になるかどうか』です。

私のような科学者・研究者は周りから見れば毎日研究室に籠もって遅くまで実験や論文ばかり、大変そうと思われがちです。

しかし当の本人はそれを好きでやっており、むしろ遊びや趣味に近いのです。

ゲームに夢中になる感覚に近いほど、自分で楽しめる仕事もあります。私にとって研究はその一つですが、楽しくても責任や作業がなくなるわけではありません。

不動産の賃貸も、取得費、空室、修繕、管理などを考える事業です。「持っているだけで必ず利益が出る」とは考えない方がよいでしょう。

不労所得≠不働所得です

サイドFIREする

とは言っても、1億円の資産を形成することも、がっつり副業で稼ぐこともいきなりは難しいかも知れません。

そこで次に考えられるのがこのサイドFIREという考え方です。

例えば資産5,000万円と月10万円の副業収入を置けば、必要額を考える計算はできます。ただし、その収入と運用益が毎年続くとは限りません。

5000万円の4%で年間200万円、副業収入で年間120万円、合計で年間320万円です。

課税口座の売却では、売却代金すべてに約20％がかかるわけではありません。一般には取得費等を差し引いた譲渡益が課税の対象です。NISAの非課税対象や外国税などは別に確認します。

副業の所得区分は実態で判断します。開業届を出せば必ず事業所得となり、青色申告の控除を使えるわけではありません。帳簿、申請、申告の条件を確認してください。

というあなた、私がここで伝えたいのはそこです。

情報格差が収入格差を生むと言っても過言ではありません。

本当にFIRE、サイドFIREしたいのなら、お金の勉強をすることを決して避けないで下さい。

開業は節税だけのために決めるものではありません。顧客、売上の見込み、必要経費、続けられる時間を確認してから判断します。

仕事を辞める自由の獲得方法

手段の種類を見てきましたので、実際にそれを実行する方法について紹介します。

FIREするための資産運用

退職前に、毎月の収支と、収入が途切れた場合の支払いを点検しましょう。

給料は上がらず、
社会保険料は増加し、
寿命は延び、
高齢化社会はますます進んでいきます。

頭では分かっていても、どこか遠い将来のことでまだ時間に余裕があるような気になっていませんか？

投資で資産を築くために最も重要なのは時間です。

一日でも長い運用期間を確保することに敏感になって下さい。

やることは簡単です。

5つのステップで構成されていますが、分からないステップがあればそれぞれの詳細を説明した記事がありますので参照して下さい。

今すぐ全てを把握しなくても大丈夫です。

一つのステップを行なっている間に次のステップの勉強をすることで十分に間に合います。

投資の勉強は大変そう、と感じたでしょうか。

基礎中の基礎が身についていないと分からない内容も確かにあります。

高校での投資教育の開始は2022年度ですから、それ以前の世代はそもそも教育の場で周知される機会が無かったので仕方がない部分もあります。

今さら聞けないし、詳しい人も周囲にいない、というケースも少なく無いでしょう。

そのような方々のために、無料で相談出来るサービスツールがいくつもありますので、試してみるのも良いかもしれません。

無料相談や当サイトの紹介にも、商品販売や広告報酬が関わる場合があります。相談料だけで中立性を判断せず、報酬の仕組みと提案内容を確認してください。

ストック型収入源を作る

収入源を作る場合も、作成時の労力や維持費、成果が出ない可能性を先に考えます。

資産運用を元に不動産所得などを形成する事はもちろん可能です。

しかしここではFIRE/セミFIREが目的のため、敢えて“半”不労所得を得る身近な方法を紹介します。

ストック型収入を作るとは、一度作れば継続的にお金を生む収益源を作る事です。

代表的なものはYouTubeやブログの運営による広告収入、アフィリエイト収入です。

これに限らず、それぞれのスキルや性格に合ったビジネスモデルを選択することが重要です。

投資と同じく継続することが最も重要だからです。

YouTubeの参加基準は、長尺動画とShortsなどで経路が異なります。登録者1,000人に加え、対象となる公開動画の直近12か月4,000時間、または対象Shortsの直近90日1,000万回という広告収益に関わる基準等があります。審査や他の条件もあり、公式案内で利用したい機能を確認してください。

ブログにはAdSense以外の収益方法もあります。まず読者の疑問を解決する記事を作り、必要な範囲で広告、アフィリエイト、有料コンテンツなどを検討します。

記事は継続して読まれることもありますが、情報の更新やリンクの点検は必要です。一度作れば必ず大きな収益が続くわけではありません。

中でも最も参入ハードルが低いと考えられるのがブログです。

・ほとんど初期費用がかからない
・完全に自分のペースで進める事が可能
・いつでもやめられる
・ネット上には経験者のノウハウが溢れている

取り敢えずやってみる、という事を一番お勧め出来るストック型収益源です。

そして何より、失敗してもビジネスに重要なスキルが残る事が重要です。

ライティング、マーケティング、Webについて否が応でも学びますので、それは必ず将来の糧になるでしょう。

また自身のドメインを持つ事はそれ自体が貴重な財産です。

とにかくまず初めてみましょう。

すぐ動ける人と動けない人は、成功までの距離が全然違います。

サイドFIREする方法

ここまで来ればもうお分かりだと思います。

大事なのは積立投資と副業を続ける事です。

固定費の見直しや給与の改善も、有効な選択肢です。本人が続けやすい方法を組み合わせましょう。

今の家計に余裕がないときは、投資よりも支払いと収入の安定を優先して構いません。

副業と投資を組み合わせ、今の仕事ではなく給料が少なくてもやりたい仕事をやる、それがサイドFIREです。

残業もなし、自分のペースで働ける仕事も沢山あります。

短時間の仕事を組み合わせる場合も、収入が減る月や社会保険の負担を含めて、家計が回るかを確認します。

まずは副業と投資の組み合わせの力を体験してみましょう。

仕事を辞める前に備える家計・投資・副業：まとめ

この記事で紹介した投資と副業を出来るだけ多くの人が実践する事で、日本全体が大きく変わる可能性すら秘めていると言えます。

結果には本人の事情と市場環境が影響します。始めれば誰でも同じ時期に働く自由を得られるとは限りません。

他人の到達額や国全体の比較より、自分がいつ、いくら必要になるかを確かめましょう。

格差を是正するためにできる事は多々あるとは思いますが、実は国も必死なのです。

・副業解禁
・2022年4月から高校で金融教育
・iDeCo
・NISA

公的な制度で受け取れる金額も確認し、不足する部分をどの収入と資産で補うかを考えます。

このブログにはそれを助けてくれる情報をまとめています。

是非今日、これをきっかけに動き出してみて下さい。

退職前の一年を仮計算してみる

毎月の生活費だけでなく、住民税、健康保険、年金、住居費の更新、家電の買替えなどを年単位で並べます。会社員の給与明細から消えていた支払いが、退職後に自分へ届くこともあります。前年の所得の影響を受ける負担と、退職後の収入を同じ一年に混ぜないようにしましょう。

副業の売上が半分になり、投資資産が30％下がった年でも支払えるかを確認します。厳しい条件で不足するなら、現金を増やす、退職を遅らせる、働く時間を残すなど、変更できる点を先に決めます。相場が上がるまで何もしない、という計画より具体的です。

取り崩しの原典はAAII掲載のCooley・Hubbard・Walz（1998）。課税は国税庁の株式等の譲渡所得、副業は事業所得・経費・青色申告の確認点で整理しています。2026年10月16日見直し。